¿Qué es el Ciclo Bancario de Reserva Fraccional?
Todo comienza cuando una persona realiza un depósito en su cuenta bancaria, ya que cada vez que esto sucede, el banco está legalmente obligado a mantener cierto porcentaje del dinero en sus bóvedas o en algún lugar seguro. En general las reservas a guardar son del 10% en la mayoría de los casos; sin embargo, todo depende de las políticas económicas de la Banca Central de cada lugar.
En el sencillo ejemplo siguiente, comenzamos el ciclo con un depósito de $1,000. El banco retiene una reserva del 10%, es decir, de $100 y puede prestar hasta $900. La persona toma el préstamo y lo gasta. Es justo aquí cuando vemos que a pesar de que el efectivo original real y físico sólo eran $1,000, ahora ya hay en el sistema financiero $1,900.
Posteriormente, asumimos que se gastaron de igual manera los $810 y que se depositan en algún banco. esta vez el banco debe guardar $81 (respetando el 10%), y puede prestar sólo $729. Si de nuevo le dan un préstamo a una persona, ya habrá en el sistema financiero $3,439. Mientras que el banco sólo tiene en su poder $271, hay 3 cuentahabientes en el sistema que tienen respectivamente $1,000, $900 y $810 guardados en el banco, mientras que una cuarta persona tiene en su poder otros $729, para el total circulante mencionado de $3,439.
Al final de cuentas, el primer depósito de $1,000 que inicia todo el ciclo, puede llegar a permitir que en un punto dado haya en el sistema más de $10,000. Por otro lado, los bancos ganan un interés sobre el monto de sus reservas. Asimismo, existe un interés aún mayor que pueden ganar por toda reserva que tengan guardada, partiendo del 10% legalmente obligatorio — llamado interés sobre exceso de reserva y es sobretodo una manera de incentivar a los bancos.
Obviamente el ciclo es un tanto más complicado que lo mostrado aquí, ya que el porcentaje de reserva impuesto a cada banco depende de su tamaño y de cuántos activos tienen, entre otras cosas. El ejemplo también está sobresimplificado desde el punto de vista que el banco a veces paga al cuentahabiente un interés si tiene su dinero en una cuenta de ahorros o inversión. Y al mismo tiempo, el banco cobra un interés a una tasa mayor cuando otorga un préstamo — pudiendo ser de igual manera en forma de tarjeta de crédito u otros instrumentos bancarios.
En la historia ha sucedido que muchos clientes intentan disponer de su dinero al mismo tiempo, por lo que el banco no cuenta con suficientes fondos para satisfacer la demanda. O como en otros casos en los que los bancos no han respetado tasa fraccional de reserva, lo que significa tampoco tener fondos.
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